Commentobtenir un crédit immobilier sans CDI ? Se voir accorder un prêt immobilier conséquent et à de bonnes conditions lorsqu'on est en CDD ou intérimaire n'est pas facile. L'absence de découvert et un effort d'épargne régulier sont des éléments clés pour décrocher un financement à taux bas. «Accorder un prêt immobilier à un Mêmele prêt à 110 %, qui prend également en charge les dépenses annexes (droits de mutation, frais de notaire, etc.), est possible. Selon la Banque de France, les prêts immobiliers « à 110 % » concernent d’ailleurs près de 10 % des octrois. Ces offres sans apport personnel concernent pour l’essentiel trois profils : Lebanquier prendra en compte les revenus issus d’un CDI pendant la période d’essai pour le calcul du taux d’endettement dans l’étude d’un dossier de prêt immobilier, à une condition: que soit souscrite une assurance couvrant la rupture de contrat de travail, assurance appelée communément « assurance chômage ». Dautre part, obtenir un prêt immobilier pour une SCI permet de profiter d’une évaluation plus basse de la valeur des parts de la société. En effet, la valeur des parts sociales correspond à la différence entre la valeur du bien immobilier et le capital restant dû du prêt immobilier souscrit par la SCI pour l’acquérir. Unefaible part d’emprunteurs hors CDI. La part de ceux qui sont parvenus à décrocher un crédit sans CDI a encore légèrement baissé chez le courtier en prêt immobilier Vousfinancer : en Immobilierde luxe : comment la France attire l’argent douteux du monde entier ; Prix, conseils, tendances : tout savoir sur l’immobilier à Paris et en Ile-de-France ; Une bourse pour échanger son logement social en Ile-de-France : mode d’emploi Letaux d’endettement est un élément central et décisif pour la banque. Si un conjoint sur deux est sans emploi, le prêteur se montrera particulièrement attentif à ce critère. Dans certains cas, il peut accepter d’aller au-delà des 33 % habituels. Cependant, si votre conjoint est chômage il y a de fortes chances qu’il se limite pwBW2z. Que vous soyez tout juste diplômé avec un CDD, autoentrepreneur, freelance ou en recherche d’emploi, vous partagez un point commun l’horreur de la recherche d’un appartement sans CDI. En effet, lorsque vous n’avez pas un CDI, le graal qui vous ouvrirait toutes les portes de logement, les choses peuvent rapidement devenir compliquées. Assurgérance vous donne quelques conseils pour enfin quitter l’appartement de vos amis ! L’avantage des petits propriétaires Oubliez les agences immobilières. Celles-ci demandent, pour être un locataire éligible, de toucher un salaire au moins trois fois supérieur à une mensualité du loyer, d’être en CDI hors période d’essai ou d’être fonctionnaire. Les règles sont strictes et vous ne pourrez que difficilement négocier pour trouver un appartement sans CDI. Heureusement, il existe une solution faites appel à des particuliers seloger, etc. ! Ceux-ci seront plus enclins à négocier et à faire marcher l’empathie qu’une agence immobilière. Toutefois, pour réussir à louer ou acheter son appartement grâce à son contact avec un particulier, faites bien attention. Soignez votre orthographe et votre locution, votre apparence lors de la visite et surtout votre lettre de motivation ! Et si je n’ai pas de garant ? Le garant est une pièce maîtresse dans un dossier de location. S’il est en CDI et gagne trois fois le montant du loyer, c’est dans la poche ! Or, tout le monde ne peut pas se vanter d’avoir un garant. Que se passe-t-il si vous n’en avez pas ? Là encore, il existe une réponse. En effet, des services comme Action Logement proposent un service appelé Visale. Kézako ? Visale est une caution pour les moins de 30 ans qui protège contre les loyers impayés. Des applications mobiles innovantes Aujourd’hui, la technologie est partout. De fait, le secteur de l’immobilier n’échappe pas à la règle. En plus des applications traditionnelles comme leboncoin, il en existe aujourd’hui pléthore pour trouver le logement idéal, de particulier à particulier ! Les plus populaires sont aujourd’hui pinpo, home’n’go, etc. Elles ont pour vocation de vous aider, CDI ou pas CDI, à dénicher la perle rare en vous mettant directement en contact avec des particuliers en recherche de locataires pour trouver un appartement sans CDI. Les propriétaires peuvent vous trouver ! Nous avons l’habitude de voir les futurs locataires/acheteurs en quête d’appartements et donc, de propriétaires. Pourquoi ne pas inverser la tendance ? Pourquoi ne pas laisser les propriétaires rechercher les locataires/acheteurs idéaux ? C’est ce que propose LocServices. Les hypothétiques locataires peuvent déposer leur dossier pour un appartement via la plateforme et le propriétaire choisira par la suite parmi ces candidatures. La colocation, ça vous tente ? Si vous ne parvenez pas à trouver seul en raison d’un dossier moyen, la colocation peut être une solution envisageable. Des groupes Facebook dédiés fleurissent un peu partout sur internet, mais il existe également des sites et des applications spécialisées comme lacartedescolocs ou encore Vous pourrez alors directement communiquer avec les utilisateurs de ces services, tisser des liens et même organiser des rencontres réelles ». L’objectif ? Savoir si la vie en colocation est possible ! Pourquoi ne pas partager un appartement ? De plus, si malgré tous vos efforts, vous ne trouvez toujours pas chaussure à votre pied, vous pouvez choisir de partager un appartement déjà occupé. Loin d’être une colocation, une famille ou une personne âgée par exemple vous logera gratuitement en échange de services ménage, aide aux courses ou aux devoirs… Pour trouver un appartement sans CDI être stable financièrement Enfin, pour prouver aux propriétaires que vous êtes une personne de confiance, vous devez prouver que vous êtes capable de gérer vos finances. Car vous n’avez peut-être pas de CDI, mais vous savez vous organiser ! Si l’état de votre compte en banque est irréprochable et que vous n’avez jamais été à découvert, cela ne peut que jouer en votre faveur ! Pour aller plus loin Leboncoin nouveau repère de l’immobilier ? Agent immobilier se réinventer à l’heure du digital Contrairement aux salariés, obtenir un prêt s’avère moins évident pour les entrepreneurs, auto-entrepreneurs ou encore les artisans et autres professions libérales. Justification de stabilité financière, de la situation professionnelle, source de revenue, autant de garanties sont à fournir par l’emprunteur non-salarié. Malgré ce statut particulier, un entrepreneur peut obtenir un crédit mais il doit bien préparer son dossier. Tous nos conseils ! Quel crédit immobilier pour un travailleur non salarié ? Le crédit immobilier est ouvert à tous, même aux entrepreneurs. Cependant, les banques et les sociétés de prêts financiers considèrent que la stabilité financière des non-salariés et des entrepreneurs est liée à celle de leur activité. Dans cette optique, contrairement aux salariés fixes, les établissements prêteurs peuvent demander des garanties immobilières complémentaires. Par exemple, la banque peut demander des cautions personnelles et même parfois des garanties réelles comme l’hypothèque. Pour le cas d’une demande de crédit immobilier par un entrepreneur ou un gérant d’entreprise, la banque est en droit de vérifier l’équilibre financier de l’activité et du ménage du demandeur. Dans tous les cas, l’objectif est de justifier votre solvabilité à pouvoir rembourser votre dette durant le délai du prêt. Selon les établissements financiers, les règles d’obtention d’un prêt ne seront pas les mêmes. Ainsi, si votre banque actuelle n’a pas de crédit satisfaisant à vous proposer, il peut être utile de se tourner vers la concurrence. De nombreux établissements se sont spécialisés dans les profils particuliers » afin d’offrir la même capacité d'emprunt à chacun. Notre comparateur de prêts immobiliers vous guidera vers le meilleur établissement selon votre profil et vos besoins. Obtenir un prêt immobilier en étant entrepreneur nos conseils Pour obtenir un prêt, un entrepreneur doit réunir quelques pièces justificatives qui prouvent sa stabilité financière. Dans un premier cas, si vous êtes gérant, vous devez au moins être titulaire de 2 ans d’expérience dans votre activité et présenter un bilan positif. Pour constituer votre dossier, vous devez présenter des bilans comptables d’au moins 2 ans mais souvent 3 ans , une copie du statut de votre société et un arrêté comptable de l’année en cours. Dans le cas d’un entrepreneur individuel, l’activité de ce dernier doit au moins avoir 2 ans d’ancienneté et présenter un bilan positif. Si vous souhaitez obtenir un prêt en tant que profession libérale médecin, notaire, avocat.., cela devrait être moins problématique pour acquérir la confiance des banques. En effet, ces métiers sont considérés comme synonymes de hauts revenus, c’est pourquoi il est fréquent que certaines professions libérales n’ont besoin que d’une seule année d’expérience pour bénéficier d’un prêt immobilier. Toutefois, il faut savoir que l’auto-entrepreneur est seul responsable de ses dettes aux dépens de ses biens personnels. Dans le cas présent, un acte d’insaisissabilité des biens, établi par un notaire doit être envisagé. Voici quelques conseils en plus Si vous avez fait une levée de fonds pour votre entreprise, placez l’argent au sein de la même banque,Sollicitez les banques en province,Si votre compagne/compagnon a un CDI, n’hésitez pas à le préciser,Proposez un apport personnel. N’oubliez pas l’assurance emprunteur ! Elle est obligatoire lors de tout emprunt immobilier, et elle n’est pas à négliger car elle peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de votre crédit ! Il est donc important de comparer les offres du marché afin d’être sûr de souscrire à la meilleure assurance de prêt immobilier, c’est-à-dire celle aux garanties les plus couvrantes et au taux d'emprunt le plus intéressant. La plupart des organismes de prêt immobilier exigent de solides garanties. Généralement, être sous un contrat à durée indéterminée CDI est une assurance supplémentaire de votre solvabilité. Cela ne veut pas dire qu’il n’est pas possible d’obtenir un prêt immobilier lorsque vous êtes sous un contrat à durée déterminée CDD. Cependant, les contraintes sont bien plus importantes et il vaut mieux vous y préparer. Le CDD et le prêt immobilier Lorsque vous vous rapprochez d’un organisme de prêt, le premier détail qu’il vérifie, c’est votre solvabilité. En d’autres termes, il veut savoir si vous êtes financièrement capable de rembourser le prêt à longue échéance. On parle dans ce cas de vision à long terme. C’est pour cette raison qu’il est plus difficile de faire confiance à une personne en CDD parce que le défaut de pérennisation n’apporte pas à priori la garantie de sa solvabilité. La situation est la même si vous êtes entrepreneur, professionnel libéral ou intérimaire. C’est pour cette raison qu’un emprunteur détenteur de CDD présente un taux de risque supérieur à celui d’un emprunteur classique d’au moins 0,2 à 0,3 point. Pour convaincre votre banque de vous faire un prêt, il faudra prouver que votre situation est pérenne et que le secteur dans lequel vous évoluez est stable. Vous pouvez avoir plus d’informations sur Cette preuve sera apportée par votre demande de prêt. Pour cela, il faudra fournir un certain nombre de documents probants qui pourront rassurer la banque sur votre situation. Former un dossier solide Votre ancienneté compte pour beaucoup. Aussi, faudra-t-il avoir, la plupart du temps 3 ans de renouvellement si vous êtes sous CDD 1an et demi d’ancienneté si vous êtes intérimaire 4 ans si vous êtes un travailleur saisonnier 3 ans si vous êtes entrepreneur 2 ans si vous êtes professionnel libéral L’ancienneté est la preuve de la pérennisation et de la stabilité de vos revenus. Si vos revenus font les montagnes russes, votre dossier n’aura pas autant de poids. De même, avoir des revenus stables sans être capable d’épargner peut constituer un vrai problème si vous souhaitez emprunter avec votre CDD. Généralement, votre situation n’ouvre droit qu’à des prêts avec apport. À ce propos, il faudra disposer d’au moins 10% du montant à emprunter et c’est à ce moment que l’épargne devient cruciale. Les rares cas où les prêts sans apport sont accordés à des personnes CDD, elles ont dû se faire couvrir par un garant. Navigation de l’article Elle ne décolère pas. Dix ans de crédit immobilier, quatre ans de loyers toujours réglés rubis sur l’ongle, 55 % d’apport, et des mensualités de 500 euros alors que notre loyer actuel est de 1 300 euros. » Zeynabou, 36 ans, a pourtant vu six banques refuser son dossier. En cause, son statut d’entrepreneuse et celui de son mari, intermittent du spectacle. Il a des revenus réguliers depuis dix ans, ma boîte a trois ans d’existence et je me verse 3 000 euros de salaire par mois. C’est désolant. Même avec un projet rationnel, il n’y a aucune logique. » In extremis, en passant par un courtier, le couple a trouvé un financement chez HSBC. Comme Zeynatou, les free-lance, intermittents, jeunes entrepreneurs, professions libérales en début de carrière peinent souvent à obtenir des crédits. Même chemin de croix pour tous les chercheurs ou professions médicales qui enchaînent les CDD pendant plusieurs années. Côté pile, les banques, par le truchement de leur fédération professionnelle qui siège au Medef, réclament un marché du travail plus flexible. Côté face, pour prêter, le plus souvent, elles réclament un contrat à durée indéterminée et tournent le dos aux profils atypiques. Dossiers en béton Les taux très bas du marché n’arrangent pas les choses. Comme les banques croulent sous la demande, elles sélectionnent les dossiers les plus faciles à traiter », déplore un courtier. Elles refusent aussi parce qu’il est plus difficile, pour elles, d’évaluer la capacité de ces emprunteurs à rembourser, et que les procédures pour saisir les biens en cas de défaut sont longues et coûteuses. Surtout, elles redoutent le coup de matraque des tribunaux, qui peuvent conclure au défaut de conseil si elles prêtent à la légère. En réalité, le financement de ces dossiers est possible. Mais les banques se montrent nettement plus exigeantes avec les indépendants, qui doivent présenter des dossiers en béton. L’impératif, c’est de leur donner un peu de recul dans l’observation des revenus », explique Ludovic Huzieux, fondateur d’Artemis Courtage. Les banques réclament deux ans d’ancienneté pour les professions libérales, trois pour les entrepreneurs, qui devront produire leurs bilans et leurs comptes de résultat, et quatre pour les saisonniers, qui alternent les jobs en montagne l’hiver et à la mer l’été. Les rémunérations en hausse sont plus appréciées que celles en dents de scie. Après le paiement de la mensualité, il doit rester 1 000 euros mensuels pour un couple, et 200 euros par enfant. Pour les professions libérales, certaines exigent aussi une domiciliation des comptes professionnels », observe Sandrine Allonier, responsable des relations avec les banques chez Surtout, plus encore que pour les autres emprunteurs, il faut une gestion de compte irréprochable », explique Maël Bernier, porte-parole de Dans les six mois qui précèdent l’emprunt, il faut bannir les découverts. D’autres éléments rassurent les établissements prêteurs. L’apport, notamment, mais surtout l’épargne constituée par l’emprunteur. Une personne qui épargne régulièrement, même si elle investit toutes ses économies dans son achat immobilier, témoigne d’une capacité à maîtriser son budget », avance Philippe Taboret, directeur général adjoint du courtier Cafpi. Un loyer élevé honoré régulièrement joue également pour l’emprunteur. Autre élément qui facilite grandement la situation emprunter avec son conjoint… en CDI. Et en dernier ressort, apporter la caution d’un parent proche pourra débloquer certains cas très complexes. Le dossier de la personne caution sera alors regardé aussi attentivement que celui de l’emprunteur. Taux plus élevés Même financés, ces profils n’obtiennent pas toujours les mêmes conditions. Les organismes de cautionnement, comme Crédit Logement, ne garantissent pas leurs dossiers. Il faudra donc consentir un privilège de prêteur de deniers à la banque, formalité qui s’établit chez le notaire. Surtout, le taux d’emprunt est plus élevé. Il est souvent supérieur de 0,2 ou 0,3 point à celui des CDI », explique Maël Bernier. Enfin, les montants prêtés ne sont pas calculés de la même façon. Ils sont définis en établissant une moyenne des revenus des deux, trois ou quatre années précédentes. Pour évaluer les revenus annuels, et donc prévoir une mensualité et un montant de prêt, certaines banques tiennent compte des indemnités de chômage des intermittents, d’autres refusent de les intégrer, note Sandrine Allonier. Mais pour ces dossiers, au-delà des conditions, la plus grosse question, c’est encore l’acceptation ou le refus. ». Elodie et Edouard styliste et technicien en effets spéciaux “ Comme tous les indépendants, nous sommes obligés d’être très rigoureux ” Ma compagne et moi sommes indépendants tous les deux. Je suis intermittent du spectacle et j’ai huit employeurs différents. Elodie, qui a plusieurs clients, est autoentrepreneuse depuis trois ans. Nos banques respectives étaient d’accord pour nous financer, mais en passant par le courtier Artemis, nous avons obtenu de bien meilleures conditions 1,43 % sur 25 ans contre 2,10 % dans nos banques. Les choses changent mon père, ancien responsable de crédits dans une banque, a cru que nous n’arriverions jamais à être financés. En fait, aucun des établissements n’a tiqué en apprenant que nous étions free-lance. En revanche, ils ont tous demandé à voir nos revenus sur les trois dernières années. Nous étions au courant de ces contraintes, mais cela ne nous a pas posé de problème car nous conservons nos factures et fiches de paye assez méthodiquement. Comme tous les indépendants, nous sommes obligés d’être très rigoureux. Cyril Ostéopathe “ Ma banque ne m’a pas pris au sérieux, j’ai dû passer par un courtier ”. J’ai installé mon cabinet à Nice en 2009. Lorsqu’on exerce une profession libérale, il faut toujours avoir au moins deux années de bénéfice à afficher. J’attendais aussi d’avoir trouvé un 4-pièces, dans lequel ma femme et moi pourrions rester longtemps. Je suis allé voir la banque où sont mes comptes professionnels, mais elle ne m’a pas pris au sérieux et m’a fait une proposition totalement ridicule. Grâce à Olivier Besset, courtier Meilleurtaux, j’ai eu plusieurs offres bien plus acceptables, et j’ai pu choisir la meilleure, à 1,6 % sur 25 ans. Les banques ont simplement vérifié que ma femme et moi pourrions rembourser et vivre avec nos revenus. C’est le cas, car nos mensualités seront 300 euros moins élevées que si nous étions locataires du même bien. Thomas Seytier Conseiller en génétique “ En CDD dans le public, je n’ai pas eu de difficulté ”. Depuis septembre 2013, je travaille dans un hôpital de Lyon, avec des CDD renouvelables d’un an. Je ne savais pas comment j’allais être reçu par les banques avec ce statut. Je me disais que la banque me proposerait peut-être un taux plus important qu’aux personnes en CDI, ou qu’elle refuserait mon dossier. Finalement, mon banquier, comme le courtier que je suis allé voir, m’ont expliqué qu’avec les contrats de la fonction publique, les crédits immobiliers s’obtenaient généralement sans problème. J’ai pu souscrire à un crédit sur 25 ans au taux de 1,37 %. Mon apport de 37 %, issu de la succession de mon père, a joué sur le taux et les conditions obtenues. Mes mensualités vont dépasser 35 % de mon revenu, mais ma banque sait que j’ai encore un peu d’argent à récupérer de la vente d’un terrain, et que cela constituera un filet de sécurité. Surtout, je suis jeune et en principe, mon salaire va progresser. Accueil Guide du crédit immobilier Comment obtenir un crédit immobilier en étant auto-entrepreneur ? RETOUR AU GUIDE ❯ Crédit immobilier en étant auto-entrepreneur, comment faire ? Guide Artemis Courtage Si le marché du travail a fortement évolué ces dernières années avec une forte augmentation des contrats de courte durée et de l’entrepreneuriat individuel, les salariés en CDI restent encore, de loin, les principaux bénéficiaires des crédits immobiliers… Est-il néanmoins possible d’emprunter quand on se lance en microentreprise ? Comment mettre toutes les chances de son côté pour obtenir son prêt immobilier ? Pourquoi est-il plus délicat d’obtenir un crédit immobilier en étant auto-entrepreneur ? La majorité des réseaux bancaires rechigne encore à octroyer un prêt immobilier aux microentrepreneurs du fait de la précarité attribuée à ce statut. La nécessité d’une antériorité professionnelle importante L’antériorité professionnelle fait ainsi partie des critères importants d’attribution de prêt pour une banque. Or, celle-ci considèrera plus sûr d’octroyer un crédit à un candidat bénéficiant d’une ancienneté le prémunissant contre une perte d’emploi soudaine qu’à une personne exerçant depuis peu son activité. Là où un salarié venant de se voir confirmer son CDI pourra d’ores et déjà envisager d’emprunter, un auto-entrepreneur devra, lui, attendre plusieurs années pour espérer pouvoir le faire. La crainte d’une non pérennité des revenus La Banque considèrera qu’un salarié aura toutes les chances de voir son salaire, donc sa solvabilité, augmenter au fil des années, quand dans le cas de micro entrepreneurs l’activité peur être aléatoire, rendant plus incertain le maintien d’un même niveau de revenus sur le long terme. L’importance du statut du co-emprunteur Enfin, si emprunter seul pour un crédit immobilier est déjà délicat pour un salarié, cela le sera encore plus pour un microentrepreneur. Ainsi, emprunter à deux avec un conjoint bénéficiant de revenus stables et réguliers sera-t-il bienvenu pour réduire le risque lié à ce statut ; si les deux sont travailleurs non-salariés, il leur sera beaucoup plus difficile de trouver un crédit… Comment améliorer ses chances d’obtenir un prêt immobilier quand on est auto-entrepreneur ? Emprunter quand on est auto-entrepreneur est toujours envisageable ! De plus en plus de banques ouvrent ainsi leur porte aux entrepreneurs de tout statut afin de ne pas se priver d’un marché qui ne cesse de croître, en espérant notamment leur apporter une offre de produits et de services couvrant à la fois leurs besoins personnels et professionnels… Présenter une activité régulière et un certain niveau de revenus Pour solliciter un emprunt, l’auto-entrepreneur devra, comme les autres clients, fournir ses deux derniers avis d’imposition qui attesteront de son niveau de revenus ainsi que de la régularité de son activité. Le premier critère qu’étudiera la banque consistera en effet en la nature et le profil des revenus sur la durée présenter un chiffre d’affaires constant voire en progression sur au moins deux exercices sera ainsi un point essentiel. Avoir un parcours bancaire exemplaire et une capacité d’épargne prouvée Encore plus que pour d’autres profils, une gestion financière saine et consciencieuse sera également appréciée par la banque. Ainsi, l’absence d’incidents bancaires et la preuve d’une épargne régulière seront des atouts favorisant la demande de prêt. Présenter de solides garanties Enfin, au-delà des garanties communes à tous les emprunteurs, telles qu’une caution solidaire de type Crédit logement, la banque sera aussi particulièrement sensible à la présence de garanties solides pour ce type de profil. Ainsi, la présence d’épargne dans le patrimoine, voir le fait de ne pas être au maximum de son endettement sera un atout pour obtenir le prêt. En résumé, il est certes plus délicat pour un auto-entrepreneur d’obtenir un prêt immobilier que pour un salarié en CDI… Toutefois, ces profils intéressant de plus en plus le marché bancaire classique, acquérir un bien immobilier est tout à fait à leur portée si leur activité et leur gestion financière sont pérennes et qu’ils bénéficient d’une garantie et d’un apport personnel de nature à rassurer un prêteur. Obtenir un crédit immobilier en étant auto-entrepreneur. Guide Artemis Courtage – votre courtier en prêt immobilier Nos simulateurs Des simulateurs pour mener à bien votre projet LES SIMULATEURS ❯

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